继出台现金贷监管政策之后，互联网金融监管再迎新规。12月7日，中国互联网金融协会正式下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》(以下简称《业务规范》)和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》(以下简称《系统规范》)。

　　《业务规范》明确了参与网络借贷资金存管业务活动主体的权利义务，规定了存管人、业务管理和业务运营等要求。《系统规范》明确了网络借贷资金存管的基本原则，规定了网络借贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求，适用于网络借贷资金存管系统的建设、运营和测评。

　　对于网贷平台银行存管，去年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就明确要求，平台选择符合条件的银行金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。今年2月，银监会对外公布《网络借贷资金存管指引》，对网贷平台的银行存管做出了具体要求。

　　但网贷银行存管在落实过程中也出现了不少问题。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年12月4日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等51家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有879家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数的44.98%，其中有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.93%。“资金存管是网贷平台拥抱监管的第一道合规门槛。虽然越来越多的平台上线了银行存管系统，但目前行业内仍存在存而不管、双系统假存管等问题。”网贷之家研究员江海梅说。

　　对此，《业务规范》要求银行应该对P2P网贷设置相应的审查标准和审查机制，并为P2P网贷开设两个账户——网络借贷资金存管汇总账户和自有资金账户，还要在汇总账户下分别为每个出借人、借款人、担保人等开立子账户，确保清晰统计每一笔。此外，当平台暂停、终止业务时，应至少提前30个工作日通知银行和地方金融监管部门。《系统规范》则划定了三条红线：一是禁止第三方代理开户，批量开户、静默开户也都不允许;二是禁止第三方截留、留存客户交易信息，主要是交易密码等指令验证信息;三是禁止交易资金经由第三方账户中转，因为资金会在存管体系之外的账户流转，即体外资金池。

　　信和大金融一位人士表示，虽然监管部门给了一年多的时间缓冲，但是上线存管系统的平台仅占45%，依然还有55%的平台在“裸奔”。随着资金存管系统规范的正式落地，再加上此前的现金贷整顿，将会有大量的互联网金融平台退出这个市场。因此，积极拥抱监管，推动资金存管落地，成为接下来众多互联网金融平台的必然选择。

　　在业内人士看来，上线银行存管不是目的，如何监督平台通过银行存管上线后保障交易流程更透明、用户资金更安全，才是银行存管的价值点。中国互联网金融协会下发的两个文件在既有存管指引指导细则上有所升级，更加明确了规定和要求，更能防范一些平台浑水摸鱼。

编辑：周重耳

来源于：中国消费者报