开户后6个月不用，账户自动冻结

　　今年4月1日起，央行根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。Ⅰ类是“全能型”账户，通过柜台开立，Ⅱ类是可以储蓄、理财但不能用于炒股的“限制级”账户，Ⅲ类是账户余额不超过1000元的“小额消费型”账户，后两类均通过电子渠道开立。央行希望通过个人“钱包”和“金库”分开使用的办法，达到防范诈骗、保护个人账户安全的目的。

　　央行昨天的新规规定，自2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。事实上，目前绝大多数个人储户在同一家银行只有一个Ⅰ类账户。

　　此外，新规还要求，银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。这就是说，如果个人储户自新开户之日起6个月不使用该账户，账户就会自动冻结，持卡人只能到柜台或者向支付机构要求恢复业务，然后等待银行或支付机构的审批结果。这项规定有助于遏制买卖账户和假冒开户的行为，强化个人对本人账户的管理，减少“僵尸账户”。

　　个人网银转账超30万，需再次确认

　　要求受害者通过ATM机、网银、手机银行转账是电信诈骗犯罪中最关键的一步，因此《通知》对自助渠道转账做出格外细致的规定。

　　央行要求银行向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。除向本人同行账户转账外，个人通过ATM机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。对于延时到账这一条，部分银行的部分国有银行和中国银联的相关负责人向记者表示，将认真执行监管规定，做好相关产品设计，在兼顾常规转账需求客群服务体验基础上，保证持卡人交易安全。

　　新规指出，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。

　　支付宝、微信转账，将限制笔数

　　《通知》还对支付宝、微信支付等支付机构的个人支付账户进行了约束。与对银行的要求类似，自2016年12月1日起，非银行支付机构为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个全功能支付账户。支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并;开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。记者了解到，目前支付宝、微信支付、百度钱包等机构正在做实名认证排查，以保证一个人只有一个全功能的支付账户。

　　值得注意的是，新规还对支付账户的转账加强管理。要求支付机构自2016年12月1日起，在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协议，约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。记者了解到，目前每个支付宝账户转账到银行卡的限额是单笔5万、单日20万、单月20万，实际支付额度则与各家银行的限额有关，比如工行、农行的每日支付限额为1万元。微信支付实名认证用户的单日转账限额是20万，单月无限额，实际转账限额也与银行的限额有关。但是目前支付机构没有对个人累计转账笔数进行限制。新规实施后，支付宝、微信支付的转账限额可能会有调整，累计转账笔数也要与用户事先约定。

　　阅读延伸：银行转账新规，引发市民争议

　　新规明确三种转账方式由存款人选择

　　根据《通知》，自2016年12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定：向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。

　　同时，《通知》加强了银行非柜面转账管理。根据规定，自2016年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。这意味着消费者未来通过网络进行转账的笔数和金额将受到限制。

　　针对当前电信诈骗中，不法分子转移诈骗资金的银行账户和支付账户，主要来源于直接购买个人开立的银行账户，因此，通知还全面推进账户实名制管理，明确规定，自2016年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个ⅰ类户，已开立ⅰ类户，再新开户的，应当开立ⅱ类户或ⅲ类户。此举旨在保护资金安全。消除不必要的不常用的账户，对于不法分子来说，不能随意开立多个账户，转移诈骗资金。

　　目前银行atm机转账时长多在两小时内

　　日前，记者走访了位于海州区苍梧路上的3家银行网点。大堂工作人员告诉记者，为了节约时间提高效率，目前，针对在5万元及以下小笔金额的转账汇款，银行都是鼓励客户前往atm机上自助操作，20万元及以下的鼓励通过电子银行转账，同城同行转账基本为实时到账，一般入账在2小时左右。如果是跨行转账速度效率可能会稍慢，一般也能够在24小时内入账。

　　“我们对客户转账一般都是建议他们用手机银行或者电子银行进行操作，不但速度快，还可以免收手续费。”网点工作人员告诉记者。目前，转账成功后钱是无法追回的。因此，很多客户担忧转账出错问题。但是其实即使出错问题一般也不大，因为，系统只有在姓名和卡号完全匹配的情况下，才能完成汇款转账，如果系统自动识别出账号和姓名不匹配的，汇出的钱还是会被退回原账户。用户资金并不会损失。”她说。真正令人担忧的情况是两种，一种是因为受骗者一门心思向外转账，这种情况银行工作人员只要发现汇款人形色诡异，都会对其进行问询及时阻止，目前他们支行就已经阻止了好几起。另一种情况则是因为手机病毒导致用户信息被泄露，黑客在不知不觉中通过网络窃取客户账户钱财，这种转账他们无法阻止，真正防不胜防。

　　至于12月1日起即将实行的“atm机转账24小时到账”新规，网点工作人员表示，已经从网上知道这一消息了，但是还没接到上级通知，具体怎么执行还不清楚。

　　转账新规市民反应不一

　　关于新规，有人拍手称快，有人抱怨不便。工商银行一位工作人员告诉记者，他们银行就曾经多次阻止过被电信诈骗的客户，这些客户往往年纪较大，接到电话后就非常激动地赶到银行，有时甚至被诈骗者威胁，不敢挂断电话。因为一时的冲动，进行转账，即使当时进行劝阻，也往往遭拒。但是等到将其送到派出所，安静一段时间后，才能够反应过来，原来自己上当受骗了。因此，现在有了这个政策，能够让被骗的人有个缓冲期，尽最大可能避免损失。

　　不过，新规让不少经营业主产生了担忧情绪。市民张先生从事服装批发生意，以往做生意都是一手交钱，一手交货，客户先用atm机打钱给他，他再发货。“现在新政出来了，24小时可以追回汇款。那万一对方追回货款时，我的货已经发了怎么办?”张先生说。

　　不仅发货方担忧，付款方也着急。从事外贸生意的李女士说：“新规看似给了我们后悔的权利，但可能会影响交易。”她说，由于到账时间推迟24小时，这意味着他们付款的最后期限就要提早一天，不但损失资金利息，还可能因为新规导致货款交付延迟，造成违约，对于他们来说影响不小。

　　越发猖獗的电信诈骗，让不少市民心烦不已。为了应对电信诈骗，日前，多条有关银行转账新规出台，即将于12月1日起正式实施。

　　其中，由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、央行等六部门联合发布的《防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》中明确提出，个人通过银行自助柜员机(atm)向非同名账户转账的，资金24小时后到账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。

　　新规定一经发出，就引发了市民的广泛热议。记者随机走访了解到，对于这条政策，市民态度褒贬不一，有人认为，24小时钱才到账给了被骗者一个缓冲期，可以减少诈骗行为发生，挽回损失。但是也有不少市民认为，转账要这么久才到账，加大了经营时间成本和风险。